Mr money Moustache de nuevo

Ya había hablado del blog de este Canadiense afincado en Colorado ( USA) que llevando un modo de vida frugal había conseguido retirarse de trabajar antes de cumplir los 40.
Pero es que cuanto más lo leo, mas me convenzo de que su mensaje es de los más valiosos que se pueden leer por internet.

Yo recomiendo en mi libro, ahorrar al menos un 10% de lo ganado y reinvertido. Bien, efectivamente en unos 30 años conseguiremos jubilarnos. Pero es una maratón muy larga y dura. Los primeros años son los más duros porque uno ahorra e invierte pero no ve que el dinero este trabajando por uno.

Pero, si aplicamos los radicales consejos de este guru del lonchafinismo, ahorrando mas de un 50% el tiempo que se tarda en lograr la libertad financiera se acorta de un modo sorprendente, pues como hizo MMM, en diez años se despidió para siempre de su trabajo.
Lograr la libertad financiera en 10 años lo hace increíblemente real. Pensar que en solo diez años, podemos decirle adiós al jefe y dedicarnos a hacer lo que nos de la gana es realmente tentador.

¿que hay que hacer para lograrlo¿
Hay que aplicar el moneymustachismo, que incluyen los siguientes pero no todos los cambios de actitud que el propone: ir a todos lados en bici, comprar en los supermercados con conocimiento, deshacerse de los coches si ello es posible, aprender a hacer chapuzas en casas uno mismo, vender las cosas que no se utilizan, quitarse las deudas (todo tipo de deudas), ahorrar energía cambiando bombillas, aislar la casa, evitar comprar lujos como cafe en caras cafeterías y mucho más.

Realmente vivimos con estandares de vida muy superiores a los que disfrutaron nuestros padres en términos de ocio. Pero nos parece irrenunciable cambiar la vorágine de gastos en la que estamos inmersos.
¿merece la pena dar el cambio y cortar nuestros gastos por la mitad y ahorrar e invertir y eliminar deuda para lograr la verdadera libertad¿

YO PIENSO QUE SI.

Y como convencemos a nuestra pareja de ello. Hasta para eso MMM tiene una respuesta.

Dejar de fumar te hace rico

Ultimamente estoy viendo muchos pacientes en las consultas del SAS con muchos problemas económicos. Da realmente pena, ver como muchas personas trabajadoras llegan a los 60 años con nada de dinero ahorrado, muchos en paro, sin poderse costearse unos audífonos y condenados a mendigar alguna ayuda estatal al trabajador social de su pueblo.
Son muchos:  pacientes prejubilados que les ha quedado una paga muy pequeña de 600 euros, Divorciados que se quedan en la calle y en paro, Jubilados que tras mas de 40 años trabajados les queda una pensión mínima con la que no pueden permitirse pagar algunos medicamentos no financiado pues no llegarían a fin de mes.
Se reconforta uno al ver como las redes familiares ayudan a los que están peor y logran que todos sobrevivan.
Durante la consulta sale en ocasiones tengo que recomendar dejar de fumar a los pacientes. La recomendación es general, pero algunos pacientes realmente el tabaco les está amenazando la salud y es a ellos a los que dedico algo de tiempo a que dejen de fumar.
Todos lo saben, fumar es malo para la salud. No me gusta regañar a los pacientes, ellos ya tienen a su conciencia regañandoles ya y no por amenazar o dar la bronca a nadie conseguimos que dejen de fumar.

Muchos dejan de fumar cuando se llevan un susto, ya sea por la posibilidad de que tengan desarrollado ya un cancer o porque hayan presentado una angina de pecho.( Mas los últimos que los primeros)
Pero aparte de las enfermedades asociadas al tabaquismo como la bronquitis crónica, la insuficiencia vascular periférica, las anginas e infartos de miocardio, el cancer de vejiga, pulmón, laringe, etc. existe otro motivo para dejar de fumar que es la economía personal.
Me gusta recalcar a los pacientes, que una vida sin fumar, equivale a un ahorro tan inmenso que podría salvar una economía si la persona tuviera la disciplina de apartar el coste de un paquete de cigarrillos, ahorrarlo e invertirlo después.
Todos te dicen, que ya lo saben, que con lo que gastan en tabaco podrían pagarse un buen viaje en Verano para dos personas.
Ahí es donde me gustaría poder transmitirles que es mucho más. Sería fantástico que conocieran la maravilla de la capitalización compuesta y que aplicándola a ese dinero ahorrado podrían tener una paguita que complementara la pensión sin depender de un estado que cada vez tiene más dificultad para pagar a todos.

Bien, hagamos los números aun a riesgo de que se queden obsoletos pues el gobierno rápidamente volverá a subir los impuestos al tabaco y a otras cosas.
Pero a dia de hoy, 5 de Septiembre, una cajetilla de tabaco ronda los 4 euros para una marca media como fortuna es un poco más , pero tomaremos el precio de 4 euros teniendo en cuenta que incluso un poco por debajo de la media.
Tomando como ejemplo al típico fumador de una cajetilla diaria, el coste anual es de 365 días X 4 euros que hacen un total de 1460 euros anuales.
Efectivamente con ese dinero se puede ir una pareja de la península a un buen hotel en las islas canarias durante una semana. Pero hay algo mejor que se puede hacer y es capitalizar ese dinero y ponerlo a trabajar por nosotros durante toda la vida del fumador.
Imaginemos que se empieza a fumar a los 18 años. Aunque se empieza algo antes, pero asumiremos esa edad de inicio, al ser ya mayor de edad y tener facilidad para la compra de tabaco en estancos
Veamos que ocurre si ahorramos todo el dinero de las cajetillas cada año y lo invertimos en bolsa, concretamente en un fondo indice de bajas comisiones que invierta por ejemplo en el sp500 americano o en el ibex 35.
Alguno se preguntara porque invertir en la bolsa, pues la respuesta es porque es la inversión  mas segura y mas rentable a largo plazo. La rentabilidad media puede oscilar entre el 7 por ciento y el 10 por ciento. ( evidentemente tendremos años de perdidas pero habrá también otros años de ganancias superiores al 30% anual)

La rentabilidad se reinvierte  que es lo que hacen automáticamente estos fondos y aumenta el capital sobre el que aplicar la rentabilidad que el segundo año nos dará 211,54 euros ( el primero nos da 102,2 euros)
El crecimiento es exponencial. Así a final del primer año tenemos 1562,2 euros, pero  a final del segundo serian 3233( resort en el caribe) , al final del tercero 5022 euros ( viaje para dos a Tailandia durante 15 días), al final del cuarto 6936 euros, del quinto 8983 euros y así en adelante.

A los diez años el total sería de 21584 euros ( un año sabático dando la vuelta al mundo por ejemplo)
A los veinte años la cantidad ascendería a 64043 euros ( podríamos comprar un apartamento) o podríamos aguantar otros diez años mas ahorrando 4 euros diarios que nos proporcionaría 147.566 euros.
Si fueran 40 años de ahorro e inversión nuestra fortuna ascendería a 311869 euros. y finalmente si fueran 50 años de ahorro ( a los 68 años de edad, la edad de la jubilación) la cantidad sería de 635079 euros.
Si, has leído bien, 635.079 ( alrededor de 100 millones de pesetas)
con ese capital daría igual que la ayuda quedara en 400 euros. Nuestro capital podría pagar algún medicamento no financiado, comer, viajar, disfrutar de la vida. incluso se podría jubilar algo antes de la edad obligatoria de jubilación.

Por eso me gustaría transmitir a los jóvenes que empiezan a fumar que tiene en sus manos la posibilidad de lograr la libertad financiera simplemente no empezando a fumar e invirtiendo el dinero ahorrado.
No es solo por la salud por lo que no es bueno fumar.

Haciendo un onirograma

Hace años que compré y leí el libro la Semana laboral de 4 horas de Timothy Ferris, poliglota, campeón de artes marciales, tango y especialista en nutrición. Ademas de exitoso escritor de libros de autoayuda financiera y de gestión del tiempo.Timothy era un emprendedor agobiado con la falta de tiempo y el trabajo. Tenía un negocio de venta de suplementos alimenticios para deportistas con varios empleados a su cargo. Andaba siempre de mal humor controlándolo todo hasta que un día llego a límite y se cogió unas vacaciones. Obligatorias.

Se desconecto durante esas semanas completamente. Dejo dicho a sus trabajadores que cualquier problema cuyo coste fuera inferior a 100$ fuera solucionado sin molestarle.
La sorpresa llegó  cuando volvió a casa y comprobó que su negocio estaba funcionando mejor sin el controlándolo todo que cuando estaba allí supervisando a sus trabajadores.

A partir de entonces tomo la determinación de dedicarse a hacer las cosas que mas le gustaban: viajar, hacer artes marciales e infinidad de otras cosas como ganar un campeonato de tango en Buenos aires, ganar competiciones de artes marciales en China, participar en programas de television, escribir libros, etc.
Solo dedicando 4 horas a la semana, conectandose a través de internet, era suficiente para controlar su negocio y vivir de las rentas.
En su libro, que es de los más inspiradores que he leído junto a "padre rico, padre pobre" de Robert Kiyosaki , Timothy nos da muchas pistas sobre  como lograr vivir de las rentas dedicándonos a hacer lo que mas nos gusta.
Un metodo sencillo es el de alquilar tu vivienda en tu país Occidental y con lo que genere vivir en países con coste de vida mas barato como Thailandia, Argentina y muchos otros. Dedicándote a hacer lo que mas te guste ya sea aprender Muay Thai o  a bailar tango.
Bueno , esta entrada es para hablar del ONIROGRAMA, una herramienta que el propone para gestionar nuestras metas y para que nos pongamos manos a la obra en lograrlas inmediatamente.

Saber a donde vamos no garantiza que logremos nuestro objetivo pero sin tener una meta clara seguro que no llegaremos a ningún sitio. HAY QUE TENER METAS.
Debemos sentarnos en una mesa junto con una hoja de papel donde escribiremos nuestros Sueños  u objetivos para lograr en 6 meses como máximo.
Apuntaremos lo que queremos TENER, SER y HACER en esos 6 meses.
Calcularemos el coste. Muchos de estos sueños no cuestan nada de dinero otros tendrán un coste aproximado
A continuación apuntaremos los pasos a dar AHORA, MAÑANA Y PASADO MAÑANA.

A mi me gusta, tener la hoja del onirograma cerca y poder consultarla frecuentemente. Voy tachando los objetivos logrados y al llegar a los seis meses realizo una valoración del cumplimiento del onirograma.

enough is enough, por Jim Rohn

Quiero compartir con vosotros este video de Jim Rohn, divulgador y escritor de libros de autoayuda.
El nos cuenta como el disgusto, la decisión, el deseo y la resolución, pueden cambiar nuestra vida para mejor.

¿es el multinivel un timo?

Multinivel o network marketing en un sistema de negocio unipersonal en el que se obtienen rentas a través de la red de personas patrocinadas que entran en el negocio.
Existen muchas marcas que basan en el multinivel su forma de expandirse. Cierto es que tienen muy mala prensa entre la población general que los tildan de "pirámides" o sistemas ponzi, donde solo ganan los que están arriba.

Thermomix (worwerk), Herbalife, AVON o AMWAY son empresas clasicas de multinivel con muchos años de antigüedad.
Ciertamente, respondiendo a la pregunta del titulo, no son un timo, lo que ocurre es que se presentan como negocios fáciles donde nos vamos a enriquecer fácilmente por culpa de algunos vendedores de multinivel, que atosigan a los potenciales nuevos participantes.

Se puede hacer dinero con el multinivel, aunque hay que trabajar mucho tanto en la venta de productos como en la creación de la red.

Una de las grandes ventajas es que es un negocio accesible a todo el mundo, es llamado la franquicia de los pobres, pues sus barreras de entrada son muy bajas.

Ultimamente han surgido nuevos multiniveles que apoyándose en productos digitales virtuales están dando altas rentabilidades, sin necesidad de hacer directamente una gran red, ni venderle nada a nadie. Aquí van un par de ejemplos:

Telexfree, empresa de telefonía virtual, permite lograr ingresos mensuales de 400$ durante un año, invirtiendo 1500$, como mínimo.

Wenyard-Nasgo: juego de bolsa, que se nutre de los ingresos de los participantes en este multinivel.
Con una inversión de 900€ podemos obtener un ingreso de 1500€ semanales para invertir en la bolsa virtual Nasgo.

¿Serán duraderos estos nuevos Multiniveles? No lo podemos saber con seguridad. Millones de empresas quiebran todas las semanas y los multiniveles también pueden fracasar prematuramente, ya sea porque sus recompensas a las redes sean demasiado altas o porque sean demasiado bajas.
No obstante pienso que se puede lograr grandes beneficios incluso no creyendo demasiado en este tipo de negocio.
Se puede considerar como una inversión de riesgo, que puede ser muy lucrativa, Telexfree daría un 220% por ejemplo. Basta con invertir una pequeña porción de tu capital y reinvertir lo logrado.
Y aunque pienses que es una pirámide, ganar dinero. Si al final resulta que es un negocio sostenible, pues mejor para ti.
Pero nunca inviertas más de un 10% de tu capital.

ACTUALIZACION: Todos estos negocios acabaron mal. Y perdí algo de dinero, pues no recuperé dinero de todas las inversiones. Resumiendo los altos rendimientos prometidos , conllevan altos riesgos normalmente. Afortunadamente la inversión fue pequeña.

Ganar dinero prestando a un particular

Se puede obtener una buena rentabilidad, en torno al 10%, prestando entre particulares a traves Comunitae.com , una web de prestamos peer to peer. Funciona del siguiente modo. Una persona solicita un crédito, Comunitae le hace un estudio de viabilidad y clasifica su petición de préstamo de mayor a menor riesgo de impago en tres grupos A, B y C.

A continuación una vez aprobado, la petición de préstamo así como el motivo de la solicitud se publica en la web, donde aquellos usuarios que quieran podrán prestar la cantidad que deseen.
Lo recomendable es repartir el dinero a invertir en muchos prestamos diferentes.
Yo repartí en solo 5 y uno de ellos fue impagado tras pagar algunos recibos. A pesar de ello mi rentabilidad actual es del 4,98 anual. y estoy a punto de recupera todo el capital.

Visto desde el punto de vista del que busca un préstamo, también es interesante, sobre todo para liquidar algún préstamo al consumo, que suelen tener un tipo de interés del 20 al 22 %.
No obstante mi consejo general es que hay que evitar solicitar prestamos siempre que se pueda, pues nos alejara de nuestro objetivo de libertad financiera. Consulta aquí los cuatro consejos para lograr la libertad financiera.

Pienso que se deberían potenciar más este tipo de prestamos, pues a los prestamistas les consigue tipos de interés del 10 al 12 % de media, y los prestatarios encuentran tipos de interés más beneficiosos que los que suele dar el banco.
Atención: los tipos de interés altos, conllevan mayores riesgos. Aconsejo invertir solo un poco de dinero del total a invertir.

¿Merece la pena invertir en bitcoins?

Desde hace unos dos meses la cotización de bitcoins subió desde los 100 euros hasta los algo más de los 800 euros. Eso es una rentabilidad de más del 700% en un par de meses. El precio corrigió hasta los 561 euros, pero ha vuelto a recuperarse. Hoy, 10 de Diciembre cotiza a 687 euros en la pagina de bitcoin.de.
En abril escribí un post en el que era muy optimista acerca de bitcoin. Lo sigo siendo, quizás algo más.
No obstante hay expertos que vaticinan que un bitcoin podría llegar a valer entre 100.000 y 1.000.000 de dolares hacia el año 2025. (¿?)

El argumento de Rick Falvinge es que al ser la moneda superior a las fiduciarias, seguramente copará un porcentaje de las transaciones mundiales, entre un 1 y un 10 %. Al estimarlas en torno a 60 billones de dólares pues valoriza el bitcoin entre los 100.000 y el millón de dólares.


Sin duda es difícil saberlo. Las ventajas de bitcoin son muchas, principalmente la escasez y la dificultad creciente en la obtención de más bitcoins, pero las amenazas son muchas, la principal es la falta de control por las haciendas de los gobiernos y la perdida de comisiones por las entidades bancarias y emisores de tarjetas de crédito. A este lobby y a los gobiernos no les interesa el éxito de bitcoin.

Así que el precio podría oscilar entre cero y 1.000.000 de dólares. Parezco un analista bursátil haciendo predicciones sin mojarme.
Sin duda es una apuesta muy especulativa. Por lo que destinar un porcentaje pequeño de la cartera siempre inferior al 2%, podría convertirse en nuestra mejor inversión o en un dinero tirado a la basura sin más.

Para los que estén invertidos en bitcoin, aconsejo lo siguiente. A largo plazo a dìa de hoy la moneda es alcista. Conozco mucha gente que tenía bitcoins y le ha sacado un 100% o un 50% y ahora se lamenta de no haberle sacado 600 o 10000%
El truco para evitar esto es dividir la inversión. Recupera lo que pusiste y deja el resto. DEJA CORRER LOS BENEFICIOS.